Банковские вклады. Уходящий поезд.

Нельзя недооценивать банковские вклады. Вклады – это, пожалуй, самый надежный способ инвестиций, тем более что он гарантирован государством, в отличие от других способов инвестирования. ПИФы, фондовая и валютная биржи и т.д. не дают вам никакой гарантии, что вы на этом заработаете: вы можете остаться с убытком, а то и вовсе разориться. В случае с банковским вкладом вы всегда получите свои деньги плюс проценты. Даже если банк разорится, то государственная страховая компания вернет вам деньги. Банковский вклад гарантирован государством на сумму, не превышающую 700 тыс. рублей, поэтому, если сумма большая, лучше держать деньги в нескольких банках, чтобы ваш вклад плюс ожидаемые проценты в каждом банке не превышали 700 тыс. рублей.

В 2009 году многие смогли на вкладах неплохо заработать, тем более, что впервые проценты по вкладам превысили уровень инфляции.

Банки в течение всего прошлого года повышали процентные ставки и шли на многое, чтобы привлечь деньги на депозиты. На вкладах можно было заработать до 18% в рублях и до 12 % в долларах и евро. Условия были такие, что снять часть суммы или даже всю сумму до истечения срока выплаты вклада можно было без потери процентов, не говоря о том, что вклады были пополняемыми и с ежемесячной капитализацией, что только повышало их привлекательность и доходность.

Но время идет, и поезд с высокими ставками по вкладам ушел. В 2010 году банки резко стали снижать ставки по вкладам вслед за ставкой рефинансирования, которая снизилась до рекордно низкого уровня. Теперь банки нам предлагают вклады до 11 % в рублях и до 6 % в долларах и евро. И это еще не предел: вследствие высокой ликвидности банков, уменьшения ставки рефинансирования (ставки по которой центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам) банкам стало невыгодно брать деньги у населения под высокий процент, когда они могут взять кредит под более низкий процент у ЦБ. В связи с этим условия в банках для вновь открывающихся вкладов становятся все жестче. В частности там, где процент еще относительно высокий, не предусмотрено пополнение вклада, ежемесячной капитализации. Не осталось вкладов со снятием суммы вклада до истечения срока выплаты без потери процентов (только по ставке до востребования, которая менее 1%).

Все это делает депозитарные вклады менее привлекательными и доходными.

Что же делать тем, кто хочет открыть новый вклад или тем, у кого подходит срок выплаты депозита и надо определяться с высвободившейся суммой? Инвестировать во что-то другое? Как быть тем, кто не хочет рисковать, а хочет получать гарантированный банковский процент? Открывать новый вклад под низкий процент, который ниже инфляции? Но тогда вы не заработаете, а понесете убытки.

Поезд с высокими ставками по вкладам уже не догнать, а когда будет следующий неизвестно, вероятно, тогда, когда нагрянет следующий кризис. Но и тогда таких процентов мы, наверное, уже не увидим. Российская экономика к этому времени проведет работу над ошибками.

А что если взглянуть на соседнюю станцию, где еще можно успеть в последний вагон уходящего поезда с высокими ставками по депозитам. Эта станция – Украина.

Еще в начале 2010 года ставки на Украине достигали 26 % в гривне и до 16% в долларах и евро. Сейчас ставки снижаются, но еще можно найти до 23,5 % в гривне и до 14% в долларах и евро, ставки в рублях, как правило, невелики. Если вы не доверяете гривне, то обратите внимание на доллары и евро, таких высоких ставок вы больше нигде не найдете. Так, что еще можно успеть открыть вклады под хорошие проценты.

Украинские банки предлагают множество вкладов на разных условиях. Это и пополнение вклада безналичным переводом, и снятие суммы вклада до истечения срока выплаты вклада без потери процентов и многое другое. Существуют специальные вклады для нерезидентов (т.е. иностранцев по отношении к Украине). Практически во всех банках существует система Интернет-банкинг, позволяющая самостоятельно осуществлять операции просмотра выписок и остатков по счетам, совершать платежи, выполнять переводы, конвертировать одну валюту в другую и др. Поэтому, исходя из конкретных целей и задач, следует внимательно подходить к выбору банка и выбору вклада.

Из достоинств можно отметить то, что вклады на Украине не облагаются налогом, а в России этот налог составляет 35% с дохода превышающего ставку рефинансирования плюс 5% для рублей и 35 % с дохода превышающего 9% для долларов и евро. Так же стоит отметить, что вклады на Украине, как и в России, застрахованы государством на сумму 150 тыс. гривен (600 тыс. рублей), так что в случае банкротства банка вам обязательно вернут деньги.

Из особенностей открытия вкладов нужно отметить, что открыть вклад можно только лично (т.е. необходимо личное присутствие в банке Украины) или по нотариально заверенной доверенности на открытие счетов на территории Украины. Необходимо также иметь при себе паспорт, миграционную карту и справку о происхождении денег. Справкой о происхождении денег может являться либо декларация о ввозе денег из-за рубежа (в частности из России), либо другой документ, подтверждающий законное происхождение денежных средств на территории Украины (например, акт купли-продажи недвижимости). Стоит отметить, что задекларированная сумма не должна превышать 10 тыс. долларов или эквивалент в другой валюте. Миграционная карта и декларация оформляются при пересечении границы на таможне.

Вклад в гривнах выгоден тем, кто часто бывает на Украине или любит там отдыхать. Не секрет, что гривна зимой падает, а к лету растет. Колебания доходят до 100 гривен за 1000 рублей. Поэтому, чтобы получить максимальный доход по гривне, надо ее покупать зимой. Можно открыть мультивалютный вклад и держать деньги в долларах, евро или в рублях, а зимой по средствам Интернет-банкинга перевести (конвертировать) в гривны или открыть вклад в гривнах на минимальную сумму открытия вклада, а зимой когда гривна упадет купить гривны и пополнить вклад.

Пополнение вклада возможно только в той валюте, в которой открыт вклад. Если вклад открыт в долларах, евро или рублях, то проблем с пополнением вклада не будет, вы просто переводите нужную сумму на вклад. А что делать с вкладом в гривнах? Конечно, можно купить гривны и в России, но только по очень невыгодному курсу. Для того чтобы выгодно приобрести гривну и пополнять вклад надо кроме вкладного счета открыть еще и карточный счет (некоторые банки с открытием вкладного счета сразу выпускают международную карточку в валюте вкладного счета), на который вы будете переводить деньги. Причем если карточный счет в гривне, и вы переводите на него рубли, то они автоматически конвертируются в гривны. Можно так же оформить договорное списание с этого счета на вклад. В этом случае полученные деньги будут автоматически переводиться на вкладной счет. Или вы можете сами с помощью Интернет-банкинга переводить необходимую сумму с карточного счета на вкладной.

А тем, кто едет на отдых, можно предложить открыть вклад с целью накопления денег на следующий отдых на Украине. Оставшиеся от отдыха гривны не обменивайте на рубли, а откройте вклад в гривнах, и когда вы в следующий раз приедете на Украину, сможете отдохнуть на заработанные проценты.

Побывайте на Украине, заработайте и отдохните !

Горбушин Алексей

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *